饒哈的網路退休理財課程免費,不限制參加課程者的年齡。(Getty Images)
饒哈的網路退休理財課程免費,不限制參加課程者的年齡。(Getty Images)
史丹福大學研究所投資理財教授透過網路為大眾提供退休理財課程。(Getty Images)
史丹福大學研究所投資理財教授透過網路為大眾提供退休理財課程。(Getty Images)
 
 

在理想生活中,大學研究所最好能提供有關退休理財的全方位課程,包括讓退休者了解如何規畫退休投資,應把錢投資在哪裡,如果股市崩盤該如何因應。

但在現實生活中,公立大學很少提供這樣的課程;即便有些機構提供類似課程,這些機構的屬性可能和所提供的課程會有利益衝突的問題。有鑑於此,史丹福大學研究所投資理財教授饒哈 (Joshua Rauh)透過網路,為一般大眾,提供退休理財課程。他說:「我的目標是,使民眾能夠獲得退休理財的能力,做出更好的理財決定。這些課程包括:年金到底適合什麼樣的人投資,以及退休者應如何規畫消費原則。」

饒哈的網路退休理財課程免費,也不限制參加課程者的年齡,他網上教授課目包含:「為退休儲蓄」、「作個精明的股市投資人」。饒哈教授喜歡以討論方式教課,已經有1萬3000名學生。但是,透過網路上課的學生,沒有機會參與饒哈教授的討論。

饒哈教授已教過的網路課程都存在網路上,想看教學內容的人可隨時上網。他說:「40歲的人就必須開始慎重思考退休理財計畫,可從網路課程學到退休理財觀念,而這些課程對任何年齡層的人都有幫助。」

目前,像這樣的課程網路上很少。在喬治華盛頓大學教授個人理財課程的經濟學教授魯薩迪 (Annamaria Lusardi)表示,「大部分民眾缺乏理財基本概念,例如,不了解複利的威力、通膨的影響,以及分攤風險的重要。」

對於有心學習退休理財觀念的人,饒哈教授的網路課程是個很好的出發點。目前他的網路課程以十個視頻檔案的方式儲存於網路上,每個視頻檔案長45分鐘,恰好是一堂課。該課程設計得很有趣,饒哈教授在課程中,以很多動畫及彩色圖表,深入淺出地解釋各種理財觀念。

每堂課中包括一些理財基本理論和給大眾的忠告。例如,他建議投資人購買指數型基金,長久持有股票不見得可減少風險,不要對股市起伏的時機過分自信。

他以圖表解釋,2009年退休者的財務比2012年退休者少28%。饒哈教授說:「退休理財不像高深的火箭科學,但如果不用圖表解釋,很多人看不出來。」

該課程的設計是以「經濟學家的觀點」研究個人理財。他提出的觀點包括:金融市場沒有「免費的午餐」,如果想獲得較高的投資回報,就必須承擔較高的風險。

他表示,一些經濟學家認為,較多 (並非所有)退休者適合投資年金產品 (annuity)。他指出,保險業者推出的一些年金產品暗藏玄機、費用高,而相關規定又非常複雜。如果退休者不了解這類年金的條件、相關規定或罰則,不宜冒然購買。他建議購買的年金產品為最普通的一般年金產品。購買這類年金產品者通常預付一筆錢給保險公司,或者將一筆存款轉購年金,以取得保險公司每年支付的年金。

許多50多歲、接近退休年齡的民眾感到年金的成本非常高。饒哈教授指出,一位65歲的女性如果購買10萬元年金,每個月約可領到450元。他表示,「長壽保險」 (longevity insurance)的成本為一般年金的十分之一,投資人購買「長壽保險」後,要等到十年或20年後,退休人到80多歲之後才可領取。這位教授在課程中,出示用來計算年金的生命表 (mortility table),講解年金的計算方式。

由於這些課程為大學程度,課程中需要用到一些西格馬符號 (sigma symbol)的數學公式。如果要完全了解這些課程,上課者對統計學和試算表應有基本的了解。

此課程最後兩堂課是解釋退休金基本理論、美國退休制度的問題,以及退休體系對納稅人和市府債券持有人的影響。課程結束前,饒哈教授將學生分組,要求學生找出改善州和地方政府退休金償付能力的解決方案。提出最佳方案的五個小組將受到邀請,由學校付費,前往史丹福大學商學院向一組學者及專家講解其解決方案

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